決定產品的三個決定性因素流動性、風險、收益

敲黑板，名詞解釋在這里。

(資料圖)

整篇文章的基礎。

流動性

舉例：

通俗的解釋為變現快。流動性越好，收益越低。流動性越差，收益越高。

活期存款，隨存隨取，利率就只有0.35%，鎖定1年不動就有1.5%，鎖定3年不動就有2.75%。

2安全性

通俗的解釋為本金安全。

舉例：

參照圖1和圖2的同樣是半年的封閉期。銀行的定存利率為1.3%，而銀行理財則為4.45%-4.55%。中間為何有3%的息差，原因一目了然，銀行理財在你購買的時候會提醒你該產品屬于非保本類。3%就是補給你的風險補償。

收益

同樣的起始本金，所能產生的更多收入。

我們可以根據以上的3個特性，來解析一下各種金融工具

A、流動性好+安全性高

典型代表工具貨幣基金，他的投資方向和主要收益主要是現銀行存款、中央銀行票據、同業存單；剩余期限在397天以內（含397天）的債券、非金融企業債務融資工具、資產支持證券；所以安全系數高，同時，他又持有部分現金類資產，所以可以支持隨時買入贖出。所以是一款流動性好+安全性高的金融工具。

不足的一點是年化收益與其他金融產品相比較低，現行的年化收益為3%。以1萬為例，存1年收益300元。代表產品余額寶。隨時可以買入贖出。

B、流動性好+收益高

典型代表工具股票，滬深3000多只股票，除了ST以外，每天最高收益可達10%。ST則每天漲停可達5%。如果要變現也非常的簡單，在證券賬戶中現價賣出就可以。第二個工作日就可以銀證轉出到你的銀行卡。

不足的一點是風險高。雖然有上漲10%的收益，但是每天虧損的幅度也在10%，ST跌停為5%。

C、安全性高+收益高

典型代表工具保險。經常可以看到代理人告訴你，每年交10萬交5年，等孩子老的時候可以給孫子留下幾千萬甚至1個多億。這里運用了復利的原理。不足之處是流動性（變現能力）差。這筆錢要鎖在那里幾十年不能動。

可是寶寶就是想人心不足蛇吞象，怎么辦？

其實不上天也有辦法，那就是【配置】

滿足你安全、流動性好、收益可觀！

各個板塊都配一些金融工具，去平衡收益、風險和流動性。根據標準普爾家庭配置現象圖的配置1234法則。以20萬為例。

10%要花的錢

3-6個月的生活費，可以配置在以余額寶為代表的貨幣基金等現金類資產中。以平均年化4%計算。

20萬*10%*4%=800元

20%保命的錢

專款專用，防止家庭突發大額開支。利用保險做杠桿使用，4萬變身100萬的保障。避免因為特殊情況出現的時候，需要去動用接下來博取收益的錢或者養老的錢，甚至需要變賣其他不動產，影響生活品質。

20萬*20%=4萬，獲得100萬保障

30%生錢的錢

股票、基金、股權等。但是要注意投資≠理財。看得見收益就看得見風險。按上證指數去復盤算收益。從1991年的100點開始到現在2017年的3300點。我們可以平滑收益為每年15%。

20萬*30%*15%=9000元

40%保本的錢

養老金、子女教育金等，債券、信托、債券、信托、分紅險，實現本金安全、收益穩定、持續成長。我們以保單6%的回報來測算。

20萬*40%*6%=4800元

經過配置，我們可以獲得800+9000+4800=14600的收益。同時享有100萬的保障額度。相當于總資金5倍的保障杠桿。

當然，以上是一個大致的分配方向。具體落地可以根據自己的生命周期，希望獲得的收益，能承擔的風險承擔咨詢身邊的專業人士。也可以關注公眾號。不要盲目進入金融市場。這樣就可以在風險、流動性、收益三者之間做一個平衡。

最后，還是提一句，如果有人給你推薦的金融產品流動性高（變現快）收益高又安全，以上特性全中，你就要想下你是長的比較美還是人比較帥或者爸爸是李剛。否則，為什么這種好事能輪得到你呢？