存款利息如何計算？利息計算和本金償還方式有哪些？

一、利息計算在我法律中的規(guī)定

利息的計算在我國相關(guān)法律中規(guī)定體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

2.個人借款約定的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過年利率24%，超過部分不受法律保護(hù)，未超過的部分屬于合法利息。

3.出借人不得將利息計入本金謀取高利。

4.借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。

5.借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

在接待過程中難免會有利息計算的規(guī)定，需要注意借貸平臺的合法性和借貸合同有無漏洞。建議借貸還是去銀行辦理為妥。

二、利息計算和本金償還方式

1.遞減式還款抵押貸款。這是指先固定每個還款期所需償還的本金，然后以日息計算每期應(yīng)付的利息。例如在第二個還款期時，從總貸款額中扣除已還的本金，以此作基數(shù)來計算本期應(yīng)付的利息。因此，貸款人應(yīng)付本息逐期相繼減少。

2.漸進(jìn)式房屋抵押貸款。這種貸款是在償還期根據(jù)借貸人的收益水平規(guī)定合理的、不等的償還額，或每次還款額相同但還款的時間間隔逐漸變小。計算每分段還款期的還款增加幅度可由借貸雙方協(xié)商確定。

3.重新協(xié)議利率抵押貸款或滾動抵押貸款。這是指抵押貸款在還款期限內(nèi)每隔3年、4年或5年，允許雙方重新協(xié)議抵押利率。有些金融機(jī)構(gòu)將這種抵押形式與漸進(jìn)式抵押貸款相結(jié)合加以運用，吸取二者各自的優(yōu)點。

三、利息計算的基本常識

人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：

1.日利率（0/000）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷30

2.月利率（‰）=年利率（%）÷12

銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息：

1.積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。

2.逐筆計息法按預(yù)先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

計息期為整年（月）的，計息公式為：

1.利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率

計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：

2.利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)，計息公式為：

3.利息=本金×實際天數(shù)×日利率

這三個計算公式實質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。